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Ha trabajado duro para ahorrar para la jubilación y ahora está listo para convertir sus ahorros en un cheque. Pero, ¿cuánto puede permitirse retirar de los ahorros y gastar? Si gasta demasiado, corre el riesgo de quedarse con un déficit más adelante en la jubilación. Pero si gasta demasiado poco, es posible que no disfrute de la jubilación que imaginó.
Una regla empírica utilizada con frecuencia para los gastos de jubilación se conoce como la regla del 4%. Es relativamente sencilla: Se suman todas las inversiones y se retira el 4% de ese total durante el primer año de jubilación. En los años siguientes, se ajusta la cantidad de dinero que se retira para tener en cuenta la inflación. Siguiendo esta fórmula, debería tener una probabilidad muy alta de no sobrevivir a su dinero durante una jubilación de 30 años, según la regla.
Por ejemplo, supongamos que su cartera en el momento de la jubilación asciende a un millón de dólares. Usted retiraría 40.000 dólares en su primer año de jubilación. Si el coste de la vida sube un 2% ese año, se daría un aumento del 2% al año siguiente, retirando 40.800 dólares, y así sucesivamente durante los siguientes 30 años.
¿Cuánto dinero necesita para jubilarse? Es una pregunta sencilla con una respuesta complicada. Aunque es posible que haya oído hablar de sumas globales -500.000 dólares si es una persona soltera, 1.000.000 de dólares si es una pareja-, una regla general mucho más precisa es: depende.
El énfasis está en “su” jubilación, porque no hay dos iguales. Puede tomar a dos mujeres de 55 años con el mismo trabajo e incluso el mismo código postal, y su visión de este próximo capítulo será probablemente muy diferente, junto con lo que realmente pueden permitirse. Esto se debe a una serie de factores -desde cuánto hemos ahorrado hasta cuánto queremos gastar- que pueden influir en la cantidad de dinero que necesitaremos para jubilarnos. Y lo ideal es que lo hagamos cómodamente.
Tanto si tienes 25 como 55 años, puede ser útil sentarse y responder a algunas preguntas que te ayuden a clarificar cómo sería tu jubilación. Esto es lo que deberías preguntarte y por qué es importante:
Es sólo una cuestión de matemáticas: Cuanto más tarde se retire del trabajo a tiempo completo, más tiempo tendrá para acumular sus ahorros para la jubilación. Puede que quieras jubilarte a los 55 años, como hicieron tus padres, pero ¿tienes su fantástica pensión? También conviene recordar que cada vez vivimos más tiempo, así que es posible que tengas que hacer que esa cantidad dure varias décadas. ¿Es esto algo que quieres?
Ingresos medios mensuales de jubilación por estado
Una encuesta realizada en 2020 por Schwab Retirement Plan Services reveló que el participante medio del plan 401(k) cree que necesitará 1,9 millones de dólares para jubilarse, lo que supone un aumento del 12% respecto a la encuesta del año anterior. Por supuesto, muchas personas en Estados Unidos no están invirtiendo lo suficiente para alcanzar ese objetivo de ahorro -y los ingresos que conlleva-.
Ese porcentaje se basa en el hecho de que algunos de los principales gastos se reducirán durante la jubilación: los costes de desplazamiento y las aportaciones al plan de jubilación, por citar dos. Por supuesto, otros gastos pueden aumentar (los viajes de vacaciones, por ejemplo, e inevitablemente la asistencia sanitaria).
Muchos jubilados afirman que sus gastos en los primeros años no sólo igualan, sino que a veces superan lo que gastaban mientras trabajaban. Una de las razones es que los jubilados tienen más tiempo para salir y gastar dinero.
Por supuesto, los gastos futuros son difíciles de predecir. Pero cuanto más cerca esté de la jubilación, mejor idea tendrá de la cantidad de dinero que necesitará para mantener su nivel de vida actual, o para mantener otro diferente.
Si prevé alguna factura importante (muchos más viajes, una cocina nueva), asegúrese de tenerla en cuenta también. Lo mismo ocurre con cualquier ahorro importante, por ejemplo, si piensas reducir el tamaño de la vivienda y mudarte a una más barata.
Ingresos medios de jubilación por código postal
No es ningún secreto que la mayoría de los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para la jubilación. Según el Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación (NIRS), más del 75% de los estadounidenses tienen ahorros para la jubilación que no alcanzan los objetivos de ahorro conservadores, y el 21% no está ahorrando en absoluto.
Según Fidelity, debería ahorrar al menos el 15% de su salario antes de impuestos para la jubilación. Fidelity no está sola en esta creencia: La mayoría de los asesores financieros también recomiendan un ritmo similar de ahorro para la jubilación, y esta cifra está respaldada por estudios del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College.
La regla general del 15% da por sentado un par de factores, a saber, que se empieza a ahorrar muy pronto en la vida. Para jubilarse cómodamente siguiendo la regla del 15%, tendría que empezar a los 25 años si quiere jubilarse a los 62, o a los 35 si quiere jubilarse a los 65.
También supone que necesitas unos ingresos anuales en la jubilación equivalentes al 55% o al 80% de tus ingresos previos a la jubilación para vivir cómodamente. Dependiendo de sus hábitos de gasto y de los gastos médicos, puede ser necesario más o menos. Pero entre el 55% y el 80% es una buena estimación para muchas personas.